CAMPAÑA:
MANEJO ADECUADO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR
Llevada a cabo vía mail y conferencias en Cuerpo de Ingenieros del Ejército, 2008, a través de Bienestar de Personal. Contenidos resumidos por Verónica De la Torre. Las fuentes se citan al final de este blog.
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EMISIÓN 1: CÓMO HACER UN PRESUPUESTO FAMILIAR
¿Qué es un presupuesto?
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Es una
planificación de los ingresos y gastos que se preveen en un período de
tiempo.
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¿Qué objetivo tiene?
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Priorizar los
gastos que garantizan la subsistencia (cobertura de las necesidades básicas)
y preveer excedentes que permitan incurrir en gastos de prioridad secundaria,
pero que sin orden son difíciles de lograr.
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¿Cada cuánto se hace?
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Es ideal
realizar un presupuesto anual y uno mensual. El presupuesto mensual por lo
general es similar cada mes pero necesitará hacer ajustes para cada
uno.
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Si
bien el presupuesto familiar solo es una forma de organizar el flujo de su
dinero,
también
evidencia la forma en que usted organiza las prioridades en su vida.
¿CÓMO SE HACE?
PRIMER PASO:
Hable con su pareja (si es casado(a)) o con
las personas con quienes comparte los gastos (si es soltero(a)) e invítele a
tener una conversación específica sobre este tema, busque un momento relajado,
sin presiones, e incluso un sitio tranquilo, recuerde que a veces, hablar de
dinero no es muy fácil y es preferible que tanto ud. como su pareja estén lo
mejor predispuestos para abordar el tema. Si tiene hijos jóvenes, considere la
posibilidad de invitarles a participar en este tiempo, de acuerdo al
conocimiento que ud. tiene de ellos.
SEGUNDO PASO
Antes de adentrarse en su presupuesto, piensen
en metas familiares que impliquen uso de recursos económicos de corto (hasta 3
meses), mediano (hasta 1 año) y largo plazo (más de un año) y haga una lista de
estas metas. Ejemplo:
Metas familiares de corto plazo
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Metas familiares de mediano plazo
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Metas familiares de largo plazo
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ü Celebración navideña
ü Reparación ducha
ü Etc.
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ü Compra muebles
ü Inscripción estudios o
tomar un curso.
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ü Compra vehículo o casa
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Esto le servirá de base para la elaboración de
su presupuesto.
TERCER PASO
DETERMINE SUS INGRESOS:
INGRESOS
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CANTIDAD
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INGRESOS
FIJOS: Escriba su ingreso seguro, el de su pareja (si lo hubiere) y de sus
hijos (si aportaran), es decir, todo el ingreso que no está sujeto a
modificaciones ni depende de factores externos. Ej. En su caso como
trabajador o servidor del CEE, sería su RMU (Remuneración unificada), no su
líquido a recibir, ya que este es variable.
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$_____
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INGRESOS
VARIABLES: Si prevee recibir algún ingreso adicional (Ej. bono, horas extras,
ingreso de un negocio, coloque el valor mínimo seguro a percibir, a fin de
que, si se modificara, afecte lo menos posible su planificación.
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$____
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TOTAL INGRESOS
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$____
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CUARTO PASO:
DETERMINE SUS EGRESOS O GASTOS:
Coloque primeramente sus gastos de los cuales
depende la subsistencia suya y de su familia, así como la cobertura de
necesidades básicas. Después incluya aquellos gastos que están ya comprometidos
desde el mes anterior o descuentos que vienen en su rol de pagos. Para
determinar el monto a presupuestar, debe ser realista, es decir, ni calcular un
monto muy apretado, ni tampoco uno muy elevado sino lo más acercado a la
realidad. Para que este presupuesto se convierta en un medio útil necesita
hacerlo con abundante diálogo con su pareja, pueden haber momentos tensos en
los que cada uno tiene diferente apreciación sobre lo que es prioritario o más
urgente, sin embargo, es la oportunidad de desarrollar habilidades de
comunicación y negociación equitativa con su pareja, para que puedan llegar a
acuerdo satisfactorios para ambos.
Adicional, identifique sus gastos
anuales o semestrales (impuestos, seguros, etc.) en una cantidad que pueda
separar mensualmente para pagar llegado el momento. (Por ejemplo: el seguro del
auto cuesta $150 cada 6 meses, y entonces necesita separar $25 por mes. Éstos
hará que el costo sea menos difícil de cubrir cuando llegue el momento de hacer
el gasto grande.). Tome en cuenta la lista de metas que hizo
anteriormente y determine cuánto puede guardar mensualmente dividiendo la
cantidad de dinero requerida para alcanzar cada meta por el número de meses que
tiene por delante para lograrlo.
Su listado quedaría más o menos de la
siguiente manera:
EGRESOS
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CANTIDAD
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Alimentación
(En este monto incluya no solamente los gastos que realiza en el comisariato,
sino un aproximado de los gastos diarios en leche, pan, colaciones, etc.)
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$_____
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Vivienda
(Pago de arriendo, cuotas de pago de casa, impuestos prediales, etc.)
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$_____
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Servicios
Básicos (luz, agua, teléfono, etc.)
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$_____
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Salud
(pastillas que consume frecuentemente, citas médicas o prevea un dinero para
posibles necesidades en esta área)
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$_____
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Educación
(pensiones de sus hijos, útiles escolares, uniformes, etc.)
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$_____
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Transporte
(pasajes o gasolina de su vehículo, así como su mantenimiento)
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$_____
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Descuentos
por aporte a Cesantía (CAPREMCI), IESS, Club (etc.)
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$_____
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Préstamos
(Préstamos CLUB, CAPREMCI, IESS, etc.)
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$_____
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Gastos
anticipados (Tarjetas de crédito, cheques pagados aun no cobrados, etc.)
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$_____
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Vestuario
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$_____
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Recreación
(Incluya el dinero asignado para compartir espacios de entretenimiento, comer
fuera, viajes, etc.)
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$_____
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Ofrendas,
limosnas, o dinero que piensa compartir con otros.
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$_____
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Accesorios
hogar (cosas que requiera comprar para su casa como adornos, artículos, etc.)
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$_____
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Ahorro
(si está en sus posibilidades asigne un dinero mensual que le sirva de
“colchón“ para eventualidades futuras o gastos programados en el mediano o
largo plazo)
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$_____
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Otros
(incluya gastos en regalos u otros)
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$_____
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Imprevistos
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$_____
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TOTAL EGRESOS
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$____
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QUINTO PASO:
BALANCE
Haga un balance de sus ingresos menos sus
egresos para determinar si le alcanza y si su planificación es realista y
posible.
SEXTO PASO:
REALICE LOS AJUSTES NECESARIOS:
Si la resta es negativa, es decir, que sus
egresos son más altos que sus ingresos, revise nuevamente su presupuesto
recortando los valores de menor importancia o aquellos que pueden esperar para
un próximo mes. En cambio, si tuviera un excedente de ingresos, procure
asignarlo en la sección de AHORRO.
SEPTIMO PASO:
DIFÚNDALO A SU FAMILIA Y CÚMPLALO!
Si en la reunión no participaron sus hijos (y
si ellos ya están en edad de comprender), converse con ellos y hágales conocer
las decisiones que han tomado con su pareja respecto al presupuesto familiar.
Luego, coloque su presupuesto en un lugar visible y procure cumplirlo. Siempre
existen imprevistos, pero si tiene una buena planificación tendrá muchas más
posibilidades de adaptarse a las circunstancias y que estas le afecten lo menos
posible.
RECUERDE
QUE LA MEJOR NAVIDAD NO ES LA QUE MÁS SE GASTA, SINO LA QUE MÁS SE COMPARTE
AQUELLO QUE NO TIENE PRECIO…
Gastemos
con responsabilidad
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CAMPAÑA:
MANEJO ADECUADO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR
En esta ocasión, aprenderemos algo más sobre la importancia
del ahorro y cómo reducir nuestros niveles de endeudamiento, preparándonos
así para enfrentar un tiempo que, debido a la crisis mundial, algunos afirman
puede ser económicamente difícil para nuestro país y en consecuencia, para
nuestras familias.
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Pero
antes, ahora que nos acordamos de la “crisis”… primero recordemos lo que
algún día dijo Albert Einstein sobre este tema y preparémonos a asumir una actitud
proactiva frente a ella, también en nuestro manejo económico:
No pretendamos que las cosas cambien si
seguimos haciendo lo mismo.
La crisis es la mejor bendición que puede sucederle a personas y países porque la crisis trae progresos.
La creatividad nace de la angustia como el día nace de la
noche oscura. Es en la crisis que nace la inventiva, los descubrimientos y las grandes estrategias. Quien supera la crisis se supera a sí mismo sin quedar 'superado'.
Quien atribuye a
la crisis sus fracasos y penurias violenta su propio talento y respeta más a
los problemas que a las soluciones.
El inconveniente de las personas y los países es la pereza para encontrar las
salidas y soluciones. Sin crisis no hay desafíos, sin desafíos la vida es una
rutina, una lenta agonía. Sin crisis no hay méritos. Es en la crisis donde aflora
lo mejor de cada uno, porque sin crisis todo viento es caricia.
Hablar de crisis es promoverla, y callar en la crisis es
exaltar el conformismo
Albert Einstein
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MANEJO ADECUADO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR
(Continuación)
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¿POR QUÉ AHORRAR… CÓMO ADQUIRIR ESE HÁBITO?
¿Qué es el ahorro?
Es una costumbre muy
antigua, en civilizaciones como Egipto, China, Inca, ya se acostumbraba a
guardar el fruto de sus cosechas para tiempos de escasez..
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Es la
diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado.
No se
ahorra únicamente en DINERO, el ahorro puede darse en compra anticipada de
productos no perecibles indispensables, (Ej. Comprar arroz para dos meses en
lugar de para uno) consumos no realizados (Ej. Decidir posponer una compra
que en relación con las prioridades es secundaria), escoger consumos en
necesidades básicas antes que consumos en comodidades, etc.
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El ahorro es una forma de liberarnos de
volvernos dependientes de otros
(amigos, parientes, “chulqueros”, Club, etc.) en momentos difíciles.
¿Qué objetivo tiene?
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Crear
una base que permita afrontar momentos difíciles o incurrir en gastos
programados que requieren de una acumulación paulatina de dinero.
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¿Cuándo se debe ahorrar?
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Siempre
que avizoramos que las necesidades futuras son más importantes que las
actuales (Ej. La educación de mi hijo –después -es más importante que comprar
una TV nueva -ahora-) y prevemos que las condiciones personales o de país,
pueden impedirnos satisfacer esa necesidad, sin un ahorro previo.
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¿Cuáles pueden ser buenos motivos para ahorrar?
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* El
crecimiento profesional suyo y la educación de sus hijos.
*Vacaciones o momentos de recreación con su familia
* Adquirir una casa.
*Su jubilación, retiro o el tiempo en que pueda estar cesante (sin
trabajo)
*
Solventar emergencias médicas o de otro tipo.
*Ponerse un negocio
*Ayudar
a un familiar o allegado en su necesidad
* Otros
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¿Cuánto ahorrar?
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Lo que
usted determine para ahorrar depende básicamente de su PRESUPUESTO FAMILIAR
(lo cual ya vimos en una emisión anterior):
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¿CÓMO AHORRAR?
Una vez haya hecho su presupuesto familiar
y determine que cuenta con un excedente del gasto en sus necesidades básicas,
siga los siguientes pasos:
PAUTA 1:
De su sueldo, separe una
cantidad mensual sin importar que sea poco:
los expertos recomiendan apartar
inmediatamente una parte de su salario, apenas los haya cobrado. Como ya se
dijo en los pasos para elaborar el presupuesto familiar, esta decisión debe
tomarse en conjunto con su pareja o con quienes ustedes convive y comparte los
gastos.
PAUTA 2:
No toque sus ahorros:
Es mejor que deposite sus ahorros en una
cuenta distinta a la que maneja habitualmente, ya que, de lo
contrario, fácilmente podría verse “tentado” a tomar de ese dinero para
usarlo en gastos no prioritarios. Otra posibilidad es decidir invertirlo a
largo plazo (3, 6 o 12 meses), o abrir una cuenta que le imponga una penalidad
por retirar la cantidad antes de la fecha señalada.
PAUTA 3:
No rechace programas de
ayuda al empleado o incentivo al ahorro:
Algunas
empresas o instituciones (como el CEE) ofrecen este tipo de alternativas
para acumular un fondo de ahorro para el momento del retiro (Ej. Club,
CAPREMCI), que se obtiene de tomar una cantidad mensual de su salario al que se
le suma un interés anual. Al cabo de los años, usted se sorprenderá de todo lo
que ha acumulado, y le será de gran utilidad cuando deje de percibir un ingreso,
sea por finalización del contrato o por jubilación.
PAUTA 4:
Sea creativo en el momento
de planificar gastos no indispensables:
-
Celebraciones como cumpleaños, fiestas de
Navidad, Día de las Madres, Día del Padre: Evite gastar tanto en regalos y
obsequie a sus seres queridos algo hecho por usted mismo o que tenga un valor
simbólico más que en dinero.
-
Infórmese bien antes de caer en propuestas
engañosas de ofertas o descuentos, y siempre ríjase a su presupuesto.
PAUTA 5:
Aprenda a diferencias entre
una NECESIDAD y un DESEO:
No todo lo que desea necesita, y a veces lo que realmente se necesita no se
desea con suficiente fuerza.
Si hace este análisis antes de incurrir en
diversas compras, seguro dejará de hacer varias de ellas.
PAUTA 6:
Enseñe a los niños y
jóvenes a ahorrar
•
No les de todo lo que pidan.
•
Entrégueles una determinada cantidad de dinero a la semana y enséñeles a
presupuestar lo que harán con ese dinero, (Ej. Con los 2 USD que yo te doy por
semana, en qué vas a invertir, cuánto vas a dejar para comprar el juguete que
tanto te gusta, qué tendrás que “sacrificar” para ello, etc.)
•
Enséñeles a ser pacientes al comprar: No comprarles lo primero que les gusta
sino a buscar entre diferentes opciones la que sea mejor en precio y calidad.
•
Enséñeles a diferenciar entre monedas y billetes, ya que entender la diferencia
de valores desde temprano les puede ayudar a manejar más responsablemente sus
ingresos en un futuro.
•
Ocasionalmente, pida que le ayuden con algunas actividades extras en el hogar y
entrégules un valor simbólico por ello, a fin comprendan que es el trabajo lo
que genera ingreso económico.
•
Con los jóvenes, evite constantemente otorgarles "préstamos", ya que
si lo hace sólo reforzará la creencia de que los padres tienen acceso a
cantidades ilimitadas de dinero.
•
Enséñele a su hijo a establecer límites entre lo que necesita comprar y lo que
desea comprar.
•
Es importante también la experiencia del primer empleo de verano de su hijo
adolescente, ya que puede representar una muy buena oportunidad para ayudarle a
establecer una rutina de ahorro.
•
Una vez que su hijo comienza a trabajar, incitelo a abrir una cuenta de ahorro,
esto le ayudará a ser más organizado y responsable con sus recursos.
¿EL CHANCHITO O LA CUENTA BANCARIA?
El
chanchito es muy útil para crear hábitos de ahorro en los niños(as) pero no es
muy práctico y seguro para ahorrar montos significativos de dinero. La cuenta
bancaria le ayuda a administrar de mejor manera su dinero, aunque los intereses
sean mínimos.
Para
evitar que el Banco le cobre impuestos por tener su dinero:
-
Infórmese si el banco cobra por no tener un
saldo mínimo y escoja aquel banco que no lo exige o mantenga el monto mínimo
requerido.
-
Retire del cajero automático en forma
planificada por semana, de forma que no gaste continuamente 0,25 centavos o más
por los retiros que realice.
-
Escoja el cajero automático de su banco y
evite pagar impuestos por retirar en cajeros de otros bancos.
RECUERDE:
NO SATISFACER EN FORMA INMEDIATA LOS CAPRICHOS DE GASTOS PROPIOS Y DE
NUESTROS HIJOS, ES UNA MANERA DE AUTOCONTROL Y DE FORJACIÓN DEL CARÁCTER.
Aprendamos
a ahorrar recursos, y a derrochar lo invalorable…
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BIBLIOGRAFÍA
